logo

هرچیزی برای مقایسه

صفحه اصلی » علمی » آموزشی » معرفی انواع بیمه خودرو (قابل توجه رانندگان)

معرفی انواع بیمه خودرو (قابل توجه رانندگان)

چهارشنبه, ۱۲ تیر ۱۳۹۸ | 86 بازدید | بدون دیدگاه | آموزشی, مطالب عمومی
معرفی انواع بیمه خودرو

داشتن انواع بیمه خودرو، برگ معاینه فنی و گواهینامه رانندگی، جزء الزامات رانندگی است و به همراه نداشتن آنها جریمه دارد. البته با وجود افزایش حوادث رانندگی داشتن انواع بیمه خودرو اهمیت فوق العاده ای دارد.

سلام دوستان

انواع بیمه خودرو جبران کننده خسارات ناشی از حوادث رانندگی است که باعث آسیب به سرنشینان و بدنه خودرو می شود. بیشتر رانندگان به درستی با انواع بیمه خودرو آشنایی ندارند و نمی دانند در صورت بروز هر حادثه ای کدام نوع بیمه آن را تحت پوشش قرار می دهد. ما در این مطلب به صورت کامل انواع بیمه خودرو، بهترین بیمه و خساراتی که هر نوع بیمه پوشش می دهد را توضیح داده ایم.

انواع بیمه خودرو در سه گروه بیمه شخص ثالث، بیمه بدنه و بیمه حوادث خودرو تقسیم بندی می شوند.

بیمه شخص ثالث

شخص ثالث کیست؟

تعریف بیمه شخص ثالث

در اصطلاح حقوقی و در قرارداد بیمه شخص ثالث، صاحب بیمه نامه و مالک خودرو، شخص اول است که به آن شخص بیمه گذار می گویند. شرکت ارائه دهنده بیمه شخص ثالث یا بیمه گر، شخص ثانی است که بیمه گر خوانده می شود و تمام افرادی که در هنگام رانندگی ممکن است اتومبیل به آن‌ها برخورد کند و در اثر حوادث مرتبط با خودرو دچار آسیب مالی یا جانی شوند (به غیر از راننده مقصر) شخص ثالث به شمار می روند. در مجموع می توان گفت شخص ثالث، همه افراد و کسانی هستند (اشخاص حقیقی و حقوقی) که به سبب حوادث وسایل نقلیه موتوری به آنها خسارت مالی یا بدنی وارد شده، اعم از داخل یا خارج از وسیله نقلیه بیمه‌شده و به غیر از خود راننده مسبب حادثه که شامل پوشش بیمه حوادث رننده (بیمه سرنشین) می شود.
چرا بیمه شخص ثالث اجباری است؟ داشتن بیمه نامه شخص ثالث برای دارندگان تمام وسایل نقلیه موتوری مانند: موتورسیکلت، سواری، وسایل مسافری و بارکش طبق ماده ۱ قانون شخص ثالث، اجباری است و هدف آن، حمایت از اشخاص زیان دیده در حوادث رانندگی است. در تمام جوامع انسانی این اصل پذیرفته شده وجود دارد که مسئولیت اعمال هرکس و جبران خسارات وارده بر دیگران بر عهده خود اوست. هر وسیله نقلیه در حال حرکت نیز نسبت به تمام اشیا جاندار و بی جان اطراف خود مسئول است و هر خسارتی که در اثر سانحه ای چون تصادف، سقوط، واژگونی، آتش سوزی یا انفجار وسیله نقلیه به شخص ثالثی وارد کند را باید جبران کند. به همین دلیل بیمه شخص ثالث اجباری است و نداشتن این بیمه عواقب جبران ناپذیری برای دارندگان وسائل نقلیه به همراه خواهد داشت، بیمه شخص ثالث تا سقف تعهدات خود خسارت وارد شده را پرداخت می کند.
تعریف بیمه شخص ثالث
حتما طبق توضیحات ارائه شده با معنای بیمه شخص ثالث آشنا شدید؛ این بیمه بخش اعظمی از بازار بیمه را به خود اختصاص داده است و در قانون نیز اجباری بودن این بیمه، تاکیدی روی اهمیت آن می باشد به همین دلیل قبل از استفاده از هر وسیله نقلیه ای باید اول بیمه نامه مسئولیت شخص ثالث آن را بازبینی کنید. بیمه شخص ثالث یکی از انواع بیمه خودرو و انواع بیمه مسئولیت است که در گذشته، بیمه مسئولیت مدنی راننده نام داشت و در زیر گروه بیمه های اتومبیل قرار دارد. این قانون برای حمایت از همه زیان دیدگان حوادث رانندگی غیر از راننده مقصر در مقابل هزینه‌های درمان، خسارت و فوت است که در سال ۱۳۴۷ در مجلس تصویب شده است.

بیمه شخص ثالث چیست

بهترین بیمه شخص ثالث

با توجه به اجباری بودن بیمه شخص ثالث و تعداد زیاد وسایل نقلیه موتوری، شرکت های بیمه ای زیادی برای کسب بیشترین سهم بازار با هم رقابت می کنند اما عده ای از افراد فکر می کنند تنها تفاوت شرکت ها، تفاوت قیمت آنهاست، در نتیجه کیفیت خدمات را مقایسه نمی کنند. برای انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث می توانید از معیارهایی که در گزارش سالانه بیمه مرکزی به آن اشاره می شود، استفاده کنید. مهم ترین معیارها برای انتخاب بهترین شرکت بیمه شخص ثالث بدین ترتیب می باشند:
قیمت مناسب، فروش بالا، میزان پوشش مالی ارائه شده، سقف تعدات بیمه گر، مدت اعتبار، پاسخگویی (شفافیت و سرعت)، دانش کارکنان، توانگری مالی شرکت بیمه، ارائه اطلاعات در زمان صدرو بیمه و زمان پرداخت خسارت، رسیدگی به شکایات، رعایت انصاف در ارزیابی خسارت، سادگی و سرعت صدور، سادگی و سرعت پرداخت خسارت، تعداد شعب پرداخت خسارت، تعداد بیمه نامه صادر شده، نرخ شکایت مشتریان، سهم بازار
۱- توانگری مالی شرکت
توانگری مالی نشاندهنده میزان قدرت شرکت در پرداخت خسارات و تعهدات خود است، البته سطح توانگری ارتباط زیادی به سرمایه شرکت ندارد. بیمه مرکزی هر ساله میزان توان گری شرکت ها را اعلام می کند؛ هرچه شرکت از توانگری مالی بهتری برخوردار باشد، قابل اعتمادتر و بهتر است.
۲- میزان پوشش مالی: این معیار به معنای میزان تعهد مالی شرکت بیمه در مقابل بیمه گذار و میزان خسارت مالی است که به شخص ثالث حادثه دیده پرداخت می شود. حداقل میزان پوشش مالی از طرف بیمه مرکزی و با توجه به دیه کامل انسان در ماه حرام تعیین می شود و بیمه گذار می تواند با پرداخت حق بیمه بیشتر، پوشش مالی بالاتری را خریداری کند. البته با توجه به افزایش قیمت خودرو و قطعات و تردد ماشین های لوکس در شهر بهتر است پوشش مالی بالاتر را خریداری کنید تا از خدمات بیشتری بهره مند شوید.
۳- تخفیف بیمه ثالث برای بیمه‌گذاران
بیمه مرکزی اجازه تخفیف تا سقف ۵/۲ درصد را به تمامی شرکت‌های بیمه داده تا بتوانند از آن استفاده کنند، البته بعضی شرکت ها این تخفیف را اصلا در نظر نمی گیرند اما در عوض خدمات دیگری ارائه می دهند.
۴- ارزانترین بیمه شخص ثالث
قیمت بیمه شخص ثالث به عواملی چون قیمت ماشین، سال ساخت و کاربری آن بستگی دارد و هرچه تخفیف عدم خسارت بیشتر باشد، قیمت بیمه نیز ارزان تر می شود. شما با مقایسه بین شرکت ها می توانید ارزان ترین بیمه را انتخاب کنید اما خرید بیمه کوتاه مدت به جای بیمه یکساله نیز راه حل خوبی برای داشتن ارزان ترین حق بیمه شخص ثالث می باشد.
۵- بیمه شخص ثالث قسطی
شرکت های بیمه برای کاهش فشار ناشی از اجباری بودن و هزینه زیاد بیمه شخص ثالث، بیمه اقساطی را پیشنهاد می کنند، بیمه قسطی با بیمه نقد از نظر شرایط، اعتبار بیمه نامه، کیفیت ارائه خدمات و نحوه پرداخت خسارت تفاوتی ندارد و تنها تفاوت آن در نحوه پرداخت حق بیمه است. با توجه به اینکه اغلب افراد توان پرداخت یکجای حق بیمه را ندارند، امکان خرید بیمه به صورت قسطی یکی از مزایای شرکت های بیمه به شمار می رود که افراد با توان مالی متفاوت می توانند حق بیمه خود را به صورت تدریجی و با فاصله زمانی مشخص پرداخت کنند، البته شرایط پرداخت به شرکت بیمه بستگی دارد.
۶- رضایت مندی و پایین بودن نرخ شکایت
میزان رضایت مراجعین از شرکت بیمه مهم ترین شاخص در انتخاب است زیرا اگر شرکتی بیش از دیگران مورد توجه قرار بگیرید به این معناست که به خاطر خدمات بهتر توانسته بیمه گزاران بیشتری را جلب کند یا اگر نرخ شکایت شرکتی بیشتر بود یعنی خدمات مناسبی ندارد. در نتیجه شما می توانید با مقایسه نرخ رضایت مندی و شکایات شرکت های بیمه که به صورت سالانه توسط بیمه مرکزی اعلام می شود، بهترین انتخاب را داشته باشید. همچنین اغلب سایت هایی که به صورت تخصصی در این زمینه فعالیت می کنند، قسمتی با عنوان “بهترین بیمه شخص ثالث از نظر مردم” دارند که بسیار مفید است.

چه مواردی تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می گیرند؟

چه مواردی تحت پوشش قرار می گیرند

هنگام خرید بیمه شخص ثالث باید در مورد خساراتی که این بیمه خودرو پوشش می دهد نیز اطلاعاتی بدست آورید. در مجموع این بیمه یکی از انواع بیمه خودرو است که دو نوع خسارت جانی و مالی را تحت پوشش قرار می دهد.
خسارت جانی یا خسارت بدنی شامل هر گونه آسیب و جراحتی است که به فرد حاضر در حادثه وارد می آید و باعث بروز آسیب، شکستگی، صدمات جسمانی، نقص عضو و از کارافتادگی (جزئی یا کلی، موقت یا دائم) یا فوت شخص می شود. بیمه شخص ثالث با پرداخت دیه یا ارش (ارش نوعی از دیه است که مقدار آن مشخص نشده و توسط پزشکی قانونی و رای دادگاه تعیین می‌شود) و هزینه های مرتبط با معالجه فرد (در صورتیکه مشمول قانون دیگری نباشند)، خسارت وارده را جبران می کند.
خسارت مالی به اموال منقول و غیر منقول تحت مالکیت شخص ثالث تعلق می گیرد و معروف ترین نمونه خسارت مالی، تصادف دو خودرو است. البته هرگونه سانحه ای چون سقوط، واژگونی، آتش سوزی و انفجار که به وسیله نقلیه شخص ثالث خسارت وارد کند نیز جبران می شود.
تعهدات مالی برخلاف تعهدات جانی قابل تغییر می باشند و خریدار می تواند میزان پوشش خسارت مالی را انتخاب کند. البته حداقل پوشش مالی توسط بیمه مرکزی اعلام می شود (حداقل پوشش مالی برابر یک چهلم مبلغ دیه ماه حرام است) اما شرکت های مختلف دارای پوشش مالی متفاوتی می باشند.
چه خسارت‌هایی تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیستند؟
خسارت وارد شده به وسیله نقلیه مسبب حادثه (راننده مقصر)
خسارت وارد شده به محموله‌های وسیله نقلیه مسبب حادثه
خسارت مستقیم و یا غیرمستقیم ناشی از تشعشعات اتمی و رادیواکتیو
خسارت ناشی از محکومیت جزائی و یا پرداخت جرائم
خسارت ناشی از حوادثی که در خارج از کشور اتفاق افتاده است.
عواقب نداشتن بیمه شخص ثالث
تا این بخش متوجه شدیم که بیمه شخص ثالث از انواع بیمه خودرو است که داشتن آن اجباری است و اشخاص ثالث شامل جنین داخل رحم و تمام سرنشین‌های خودرو می‌شوند، حتی اگر بیشتر از تعداد نفرات مجاز درج شده بر روی کارت اتومبیل باشند، در نتیجه به همراه نداشتن این بیمه یا دیرکرد تمدید آن، عوارض زیادی را به همراه دارد:
۱- اولین مشکل نداشتن بیمه شخص ثالث این است که راننده در صورت بروز حادثه هیچ پشتوانه مالی ندارد و باید تمام هزینه ها را شخصا پرداخت کند.
۲- متوقف شدن خودرو توسط پلیس راهنمایی و رانندگی و انتقال آن به پارکینگ که فرد مجبور است علاوه بر جریمه دیرکرد بیمه ماشین، هزینه پارکینگ را هم بپردازد.
۳- حرکت وسیله نقلیه بدون بیمه ممنوع است و خودرویی که تحت پوشش بیمه شخص ثالث نباشد، خرید و فروش نمی شود.
عواقب دیرکرد تمدید بیمه یا به همراه نداشتن آن به قدری زیاد است که ممکن است زندگی فرد را تحت تاثیر قرار دهد، به همین دلیل بهترین زمان برای تمدید بیمه شخص ثالث یک هفته قبل از اتمام تاریخ اعتبار بیمه نامه است. جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به صورت روزانه محاسبه می شود و به هیچ عنوان قابل بخشش و تخفیف نیست و کاهش جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به عنوان تخلف نمایندگی بیمه محسوب می‌شود. البته تنها در یک حالت جریمه دیرکرد بیمه بخشیده می شود و آن حالتیست که اعتبار بیمه نامه زمانیکه خودرو در پارکینگ نیروی انتظامی توقیف بوده، به اتمام رسیده است.

قیمت بیمه شخص ثالث

قیمت بیمه نامه توسط بیمه مرکزی و با درنظر گرفتن عوانلی چون سال ساخت خودرو، نوع کاربری آن، تعداد سیلندر و نرخ دیه مصوب مشخص می شود و برای تمام شرکت های بیمه یکسان است. البته شرکت ها می توانند با اجازه بیمه مرکزی تا سقف ۵/۲ درصد به مشتریان خود تخفیف بدهند. روش محاسبه بیمه شخص ثالث به اینصورت است که عواملی بر قیمت مصوب از طرف بیمه مرکزی تاثیر می گذارد که این ملاک ها بدین ترتیب می باشند:
۱- حق بیمه پایه ابلاغ شده توسط بیمه مرکزی
بیمه مرکزی با توجه به نرخ دیه که سالانه توسط قوه قضائیه اعلام می شود، حداقل و حداکثر مبلغ حق بیمه شخص ثالث را به شرکت های بیمه ابلاغ می کند که این مبلغ به خاطر تغییر نرخ دیه، سالانه فرق می کند.
۲- تخفیف عدم خسارت
بیمه مرکزی هر ساله حداقل و حداکثر حق بیمه را به شرکت‌های بیمه اعلام می‌کند و شرکت ها با اعمال تخفیف های مجاز قیمت حق بیمه را کاهش می دهند (البته نباید کمتر از مبلغ حداقلی باشد) که همین تخفیفات منشا تفاوت قیمت در شرکت های بیمه ای است. تنها تخفیفی که به صورت رسمی از طرف بیمه مرکزی اعلام شده، تخفیف عدم خسارت یا ت.ع.خ است که برای رانندگان قانون مداری که تصادف نمی کنند بسیار مناسب است زیرا باعث کاهش حق بیمه می شود. به اینصورت که به ازای هر سال که بیمه گذار از بیمه شخص ثالث خود استفاده نکند هنگام تمدید، تخفیفی به او تعلق می گیرد. میزان تخفیف عدم خسارت به صورت پلکانی افزایش می یابد و مقدار آن را در جدول زیر مشاهده می کنید.

تخفیف عدم خسارت میزان تخفیف
سال اول تخفیف ۵درصد
سال دوم تخفیف ۱۰درصد
سال سوم تخفیف ۱۵درصد
سال چهارم تخفیف ۲۰درصد
سال پنجم تخفیف ۲۵درصد
سال ششم تخفیف ۳۰درصد
سال هفتم تخفیف ۳۵درصد
سال هشتم تخفیف ۴۰درصد
سال نهم تخفیف ۴۵درصد
سال دهم تخفیف ۵۰درصد
سال یازدهم تخفیف ۵۵درصد
سالدوازدهم تخفیف ۶۰درصد

۳- جریمه دیرکرد تمدید بیمه
یکی دیگر از مواردیکه در قیمت نهایی بیمه تاثیر دارد و تاثیر آن برخلاف تخفیف عدم خسارت، باعث افزایش حق بیمه می شود؛ جریمه دیرکرد تمدید بیمه است که به صورت روزانه حساب می شود و مبلغ آن با توجه به نوع خودرو و تعداد سیلندرها متفاوت است. بیشترین جریمه ای که برای دیرکرد یک خودرو محاسبه می شود ۳۶۵ روز است بنابراین جریمه دیرکرد خودرویی که چند سال بیمه ندارد با کسی که تمدید بیمه خودرو اش یک سال عقب افتاده یکسان است.
۴- مدت اعتبار بیمه نامه
شرکت های بیمه برای افزایش رضایت مندی بیمه گزاران، بسته های مختلفی برای آنها در نظر گرفته اند تا هرکس با توجه به شرایط مالی خود بهترین را انتخاب کند. به عنوان مثال مدت اعتبار بیمه علاوه بر سالانه، به صورت روز شمار نیز وجود دارد که قیمت به ظاهر کمتری دارد. اما با مقایسه بیمه کوتاه مدت با سالانه و با توجه به بالا بودن ریسک بیمه کوتاه مدت برای شرکت، متوجه به صرفه بودن بیمه یکساله می شوید
۵- کاربری خودرو
خودروهایی که کاربری های خاصی دارند، ریسک آنها برای رخ دادن حادثه زیاد است یا میزان هزینه های معمولی در یک حادثه رانندگی برای آنها بیشتر است در نتیجه حق بیمه آن ها افزایش می یابد. خودروهایی چون خودرو آموزش رانندگی، تاکسی، آمبولانس، آتش نشانی، بارکش و خودروهای صنعتی جزء خودروهایی هستند که نسبت به خودرو شخصی بیشتر در معرض خطرات و حوادث رانندگی قرار دارند و بیمه شخص ثالث گرانتری دارند.
۶- سال ساخت و نوع وسیله نقلیه
خودروهای کهنه به خاطر فرسودگی وسیله بیشتر احتمال دارد تصادف کند و در صورت حادثه، خسارت بیشتری به آن وارد می شود، در نتیجه تمام شرکت ها نرخی به عنوان ضریب کهنگی در نظر گرفته اند که بر اساس عمر خودرو، حق بیمه را افزایش می دهند نوع وسیله نقلیه هم در قیمت بیمه تاثیر گذار است، ماشین هایی با قدرت و سیلندر بیشتر احتمال و ریسک وقوع حادثه بیشتر و حق بیمه گرانتری دارند.
۷- جریمه خسارت
یکی دیگر از مواردی که قیمت بیمه شخص ثالث را دستخوش تغییرات می کند، جریمه خسارت است. جریمه خسارت در برابر تخفیف عدم خسارت قرار دارد و تاثیری منفی دارد، این جریمه شامل حال افرادی می شود که تصادفات متعددی دارند و هرچه تعداد تصادفات بیشتر باشد جریمه هم افزایش می یابد.
نرخ بیمه شخص ثالث ۹۸ در مقایسه با سال قبل ۱۵ درصد افزایش داشته که علت اصلی آن افزایش نرخ دیه می باشد. همچنین در بیمه ثالث خودرو در سال ۹۸ نسبت به سال گذشته تغییراتی به وجود آمده است که جند مورد آن بدین ترتیب می باشند:
– حذف الحاقیه بیمه شخص ثالث
– انتقال تخفیف ها از یک خودرو به خودرو دیگر با تعداد سیلندر مشابه
– انجام تعهدات بیمه بدون توجه به جنسیت و دین بیمه گذار
– تاثیر مستقیم عواملی چون سابقه رانندگی پرخطر و نمره منفی در حق بیمه
– تغییر سقف پرداخت خسارت وارد شده به خودروهای لوکس
– در صورتیکه اثبات شود علت حادثه به خاطر کوتاهی ارگانی در انجام وظایفش بوده شرکت بیمه خسارت را از ارگان مورد نظر دریافت خواهد کرد.

خرید بیمه شخص ثالث

برای خرید بیمه شخص ثالث ابتدا به استعلام نرخ قیمت بیمه نامه شخص ثالث در شرکت های مختلف نیاز دارید که روش اینترنتی بهتر از حضوری است زیرا به زمان کمتری نیاز دارد. بعد از انتخاب شرکت بیمه با در دست داشتن بیمه نامه قبلی، کارت ملی( کد ملی و سال تولد) و کارت ماشین پشت و رو (اسکن شده) اقدام به تمدید یا خرید بیمه کنید.
آیا تغییر شرکت بیمه شخص ثالث امکان پذیر است؟
بله هیچ محدودیتی برای انتخاب شرکت بیمه وجود ندارد و شما می توانید بیمه شخص ثالث جدید خود را با حفظ تخفیفات عدم خسارت از شرکت دیگری خریداری کنید.
در صورت گم شدن بیمه شخص ثالث باید چه کرد؟
ابتدا یک گزارش فوری به نمایندگی بیمه بدهید و در صورتیکه شرکت بیمه خود را فراموش کرده اید، از طریق سایت بیمه مرکزی مشخصات بیمه نامه قابل استعلام است. شرکت بیمه برای بیمه نامه گمشده المثنی صادر نمی کند اما گواهی صادر می کند که از نظر ارزش قانونی هیچ تفاوتی با بیمه نامه اصل ندارد. این گواهینامه به صورت رایگان صادر می شود و تعداد کوپن ها و تخفیفات عدم خسارت نیز در آن درج شده است.
انواع روش های انتقال بیمه شخص ثالث
بیمه شخص ثالث برخلاف بیمه بدنه (یکی دیگر از انواع بیمه خودرو) تنها متعلق به شخص نیست و می تواند متعلق به شخص یا خودرو باشد. به این معنا که شما می توانید هنگام معامله خودرو، بیمه نامه را به مالک جدید انتقال دهید، در این حالت الحاقیه ای مبنی بر تغییر مالکیت خودرو ضمیمه بیمه نامه می شود یا با توجه به اینکه شماره شاسی خودرو در بیمه نامه ذکر شده و کارت جدید خودرو به نام مالک جدید است تغییری در بیمه نامه داده نمی شود. در حالت قبل بیمه نامه به شخص تعلق دارد اما اگر فردی بخواهد بیمه نامه به خودرو تعلق داشته باشد و قصد انتقال بیمه نامه خود را به خودروی دیگری داشته باشد، باید به قانون خودروهای مشابه دقت کند. در ضمن انتقال بیمه نامه تنها به افراد درجه یک از بستگان خود و یا برای خودروی دیگری که متعلق به خودتان است ممکن خواهد بود. تغییر شرکت بیمه هنگام تمدید بیمه نیز از دیگر روش های انتقال بیمه شخص ثالث به شمار می رود.

بیمه نامه حوادث راننده

یکی از سوالاتی که برای بیشتر رانندگان مطرح می شود این است که آیا بیمه شخص ثالث به راننده تعلق میگیرد؟
بیمه حوادث راننده
همانطور که ذکر شد برای جبران خسارات وارد شده به اشخاص ثالث (سرنشینان خودرو مقصر، خودرو آسیب دیده و عابر پیاده) از بیمه شخص ثالث استفاده می کنیم که بیمه ای اجباری است و خسارات جانی و مالی را جبران می کند. اما آسیب وارد شده به راننده مقصر چگونه جبران خواهد شد و تحت کدام یک از انواع بیمه خودرو است؟
هرچند راننده مقصر، جزء شخص ثالث به شمار نمی رود اما برای پوشش خسارات های بدنی وارد شده به مسبب حادثه نیز پوششی به نام بیمه حوادث راننده در نظر گرفته شده که بخشی از بیمه ثالث به شمار می رود و به صورت اجباری همراه بیمه ثالث ارائه می شود در نتیجه نیازی نیست جداگانه خرید کنید. این بیمه در گذشته تنها دیه فوت و نقص عضو را پرداخت می کرد اما در قانون جدید بیمه هزینه‌های پزشکی و دیه جراحت‌های جزئی نیز به موارد تحت پوشش بیمه حوادث راننده اضافه شده است و مالک خودرو برای پوشش خسارات بدنی وارد شده به راننده مسبب حادثه باید حداقل میزان دیه مرد مسلمان را در ماه غیر حرام اخذ کند.
خطرات تحت پوشش در بیمه حوادث راننده شامل هرگونه سانحه وسیله نقلیه مسبب حادثه، تریلر، یدک متصل به آن و یا محمولات آن از قبیل تصادم، تصادف، سقوط، واژگونی، آتش سوزی و یا انفجار خواهد بود و پوشش این بیمه‌نامه شامل راننده وسیله نقلیه است اعم از اینکه راننده داخل یا خارج از وسیله نقلیه باشد. البته خسارت این بیمه در صورتی پرداخت می شود که راننده مقصر در زمان حادثه گواهینامه معتبر و مرتبط با وسیله نقلیه داشته باشد. در ضمن مبنای محاسبه دیه، دیه کامل مرد در ماه غیر حرام است هرچند حادثه در ماه حرام رخ دهد.

بیمه بدنه چیست؟

بیمه بدنه خودرو یکی از انواع بیمه خودرو است که بر خلاف بیمه شخص ثالث داشتن آن اجباری نیست اما به خاطر مزایای که دارد و پوشش های مختلفی که بیمه برای خودرو در نظر گرفته است، جزء پرطرفدارترین انواع بیمه خودرو به شمار می رود. اگر در حین رانندگی حادثه ای رخ دهد و شما مقصر باشید، می توانید خسارات وارده به شخص ثالث را از طریق بیمه ثالث خودرو پرداخت کنید اما اگر خودرو شما نیز آسیب دیده باشد یا مقصر حادثه شخص دیگری بوده و فرار کرده یا بیمه نامه شخص ثالث مقصر امکان جبران کل خسارت را نداشته باشد، تکلیف چیست؟ در این زمان بیمه بدنه ماشین بهترین گزینه است زیرا خسارت‌های وارد شده به خودروی بیمه‌گذار را تحت پوشش قرار می‌دهد.
بیمه بدنه از انواع بیمه خودرو است که در اردیبهشت ۱۳۱۶ تصویب شده و به نوعی مکمل بیمه شخص ثالث و یک بیمه اختیاری به شمار می رود که نگرانی های دارندگان خودرو را در مورد حوادثی که باعث آسیب به خودرو و پرداخت هزینه های خسارت می شود را کاهش می دهد. در این نوع بیمه خودرو، شرکت بیمه موظف است در قبال دریافت حق بیمه، خطرات تحت پوشش را جبران کند. البته خودرو باید قابلیت پوشش بیمه بدنه را داشته باشد که از دو راه اثبات می شود:
الف) سال ساخت اتومبیل: حداکثر بیش از ۱۰ سال از تولید و مونتاژ وسایل نقلیه سواری در زمان معرفی و صدور بیمه نامه نگذشته باشد. در غیر اینصورت برای هر سال ۵ درصد اضافه بر نرخ بیمه، به عنوان قدمت سال ساخت در نظر گرفته می شود و برای اتومبیل هایی با بیش از ۲۰ سال ساخت به مجوز از مدیریت بیمه های اتومبیل نیاز است.
ب) بازدید اولیه از اتومبیل: کارشناسی بازدید اولیه از وسیله نقلیه معرفی شده توسط کارشناس مورد تأیید شرکت برای اطمینان از سلامت خودرو
اصطلاحات بکار رفته در بیمه بدین ترتیب است:
– بیمه گر: شرکت بیمه ای طرف قرارداد که در ازای دریافت حق بیمه، خسارات احتمالی را جبران می کند.
– بیمه گذار: شخص حقیقی یا حقوقی که قرارداد بیمه را با بیمه گر منعقد کرده و باید حق بیمه را پرداخت کند.
– ذینفع: شخصی که با درخواست بیمه گذار، نامش در بیمه نامه درج می شود تا تمام یا بخشی از خسارت به او پرداخت شود.
– حق بیمه: مبلغ معین شده در بیمه نامه که بیمه گذار باید آن را پرداخت کند.
– فرانشیز: بخشی از هر خسارت است که به عهده بیمه گذار است و برای این تعیین شده که از مال خود مراقبت کند و میزان آن در بیمه نامه مشخص می شود. به عنوان مثال فرانشیز خسارت سرقت اعم از جزیی و کلی، ۲۰% مبلغ خسارت می باشد.
مراحل دریافت خسارت بیمه بدنه خودرو
اگر در سانحه تصادف شما مقصر بودید یا خسارات وارده به خودرویتان بیشتر از میزان سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث مقصر حادثه بود، می توانید برای جبران خسارت از بیمه بدنه خودرو خود استفاده کنید. مراحل دریافت خسارت بیمه بدنه بدین ترتیب می باشد:
– اعلام خسارت وارد شده به خودرو حداکثر ۵ روز بعد از تاریخ حادثه
– بیمه گذار با مراجعه به یکی از مراکز نیروی انتظامی و یا راهور اقدام به اخذ کروکی کند.
– انتقال خودرو آسیب دیده به یکی از تعمیرگاه های مجاز و یا یکی از پارکینگ های مخصوص به شرکت بیمه
– بازدید کارشناس شرکت بیمه برای ارزیابی میزان خسارت وارده به خودرو
– بازسازی و تعمیر کامل خودرو
– بازدید دوباره کارشناس از خودرو برای اطمینان از سلامت خودرو
– پرداخت چک خسارت توسط شرکت بیمه به مالک خودرو
تعهدات بیمه گذار
۱- رعایت اصل حسن نیت: دقت و صداقت در ارائه اطلاعاتی که در ارزیابی خطر مورد بیمه موثر هستند.
۲- پرداخت حق بیمه: بیمه گذار باید سر وقت اقساط و حق بیمه خود را پرداخت کند، در غیر اینصورت بیمه گر می توان بیمه نامه را فسخ کند.
۳- اعلام کردن خسارت: اعلام بروز حادثه حداکثر ۵ روز کاری پس از تصادف؛ در غیر اینصورت بیمه گر می تواند ادعای خسارت را رد کند.
۴- عدم تعمیر خودرو بدون هماهنگی با بیمه گر: بیمه گذار نباید بدون هماهنگی با بیمه گر و پیش از نهایی شدن مراحل پرداخت خسارت، خودروی خود را تعمیر کند.
۵- خودداری از جابجایی خودرو: بیمه گذار نباید بدون اجازه دستور مقامات انتظامی و برای کاهش خسارت، خودرو خود را جابجا کند.
۶- عدم اظهارات غیر واقعی: اگر بیمه گذار برای دریافت خسارت بیشتر، اطلاعات نادرستی در مورد کیفیت وقوع حادثه در اختیار شرکت قرار دهد یا مدارک جعلی ارائه دهد، هیچگونه خساراتی به او تعلق نمی گیرد.
۷- عدم اضافه کردن خسارت و جلوگیری از وقوع حادثه: اگر بیمه گذار از خودرو تصادفی خود مراقبت نکند و باعث توسعه خسارت یا بروز تصادف شود و این موضوع برای شرکت اثبات شود، بیمه گر خسارت کمتری را پرداخت می کند.
قرار داد گروهی بیمه بدنه یکی از انواع بیمه خودرو است که یک سازمان به صورت گروهی با یکی از شرکت های بیمه قرارداد می بندد و از این طریق علاوه بر تخفیف سوابق خودرو از تخفیف گروهی نیز بهره می برند. در ضمن با توجه به تعداد خودروها در طول مدت قرارداد از مزایای تقسیط نیز استفاده می کنند.
خودروهای صفر نیز هنگام اخذ بیمه بدنه می توانند از تخفیف ویژه ای استفاده کنند؛ البته تعریف خودرو صفر در شرکت های مختلف متفاوت است اما اغلب شرکت ها ملاک صفر بودن خودرو را مقدار کیلومتر کارکرد خودرو یا میزان زمانی که از تولید خودرو یا پلاک کردن آن گذشته باشد، در نظر می گیرند و بیمه بدنه خودرو صفر را با تخفیف ویژه ای ارائه می دهند.
اگر کاربری خودرو خود را تغییر داده اید (به عنوان مثال از خودرو شخصی به خودرو باربری) حتما شرکت را در جریان قرار دهید، چون در صورت بروز خسارت و عدم اطلاع شرکت از تغییر کاربری خودرو، شرکت تعهدی برای جبران خسارت ندارد.
انتقال بیمه بدنه خودرو
بیمه گذار می تواند بیمه بدنه خودرو خود را به خودرو دیگری که به نام خود یا همسرش است انتقال دهد اما این بیمه قابل انتقال به خودرو دیگر که صاحب دیگری دارد امکان پذیر نیست.
بیمه بدنه چه مواردی را پوشش می دهد؟
خسارات وارد شده به اتومبیل در صورتی که مشمول انواع بیمه خودرو شوند، قابل جبران هستند؛ اگر مقصر باشید توسط بیمه بدنه و در غیر اینصورت توسط بیمه شخص ثالث پرداخت می شود. بیمه بدنه دو دسته از خسارت ها را تحت پوشش قرار می دهد؛ خسارات کلی (اصلی) و خسارات جزئی (فرعی)، که خسارات کلی از طریق پوشش اصلی بیمه بدنه و خسارات جزئی از طریق پوشش های اضافی بیمه بدنه جبران می شوند. منظور از پوشش اصلی بیمه بدنه، خسارت هایی است که در صورت خرید بیمه، به صورت عادی و بدون انتخاب پوشش اضافی، جبران می شوند.

پوشش اصلی بیمه شامل موارد زیر می شود:
۱- بروز حادثه شامل برخورد دو خودرو با هم، برخورد خودرو با جسم ثابت یا متحرک، برخورد اشیا به خودرو در حال حرکت یا ساکن
۲- سقوط یا واژگونی خودرو
۳- حریق و آتش سوزی ناشی از صاعقه و انفجار که به اتومبیل و وازم یدکی و اصلی همراه آ« خسارت وارد کند.
۴- سرقت کلی خودرو و وسایل آن که دیگر کشف نشوند.
۵- خسارات وارد شده به اتومبیل در حین سرقت
۶- خسارتی که در جریان نجات و یا انتقال خودرو خسارت دیده به آن وارد شود.
۷- پرداخت ۵۰ درصد خسارت وارده به باطری و لاستیک های خودرو
لیست مهم ترین پوشش های تکمیلی بیمه بدنه
پوشش های اضافی جبران کننده خسارات فرعی و مواردی هستند که در تعهد پوشش اصلی بیمه بدنه نیست و برای استفاده از هر کدام باید مبلغ جداگانه ی پرداخت کنید، خرید این پوشش به انتخاب مشتری بستگی دارد.
۱- سرقت در جا قطعات
در پوشش اصلی بیمه نامه در صورت سرقت خودرو خسارت دریافت می کنید اما اگر وسایل و قطعات اتومبیل در حال توقف سرقت شود تحت پوشش تکمیلی است و سرقت درجا یا سرق جزئی نام دارد. این پوشش وسایل فابریک و غیر فابریک را شامل می شود و در صورت سرقت، قیمت روز آن را پرداخت می کند. قطعات فابریک یا اصلی لوازمی هستند که توسط کارخانه روی خودرو نصب می شوند و قطعات غیر فابریک یا اضافی توسط دارنده خودرو نصب می شوند. ضبط صوت، لاستیک فابریک، رینگ، باطری و دیگر قطعات تحت پوشش تکمیلی قرار می گیرند.
۲- هزینه ایاب و ذهاب (غرامت ایام تعمیرات)
اگر خودرو به خاطر حادثه از کار بیفتد و به تعمیرگاه منتقل شود، برای بیمه گذار به صورت روزانه و تا زمانیکه خودرو تعمیر شود، هزینه ایاب و ذهاب پرداخت می شود؛ این پوشش حداکثر تا یکماه ادامه دارد.
۳- شکست شیشه
اگر شیشه خودرو به خاطر علتی مستقل از خطرات اصلی نامبرده در بیمه نامه بشکند، تحت پوشش اضافی قرار می گیرد. این بیمه تنها یکبار و زمانیکه شیشه ها به خاطر گرمی یا سردی و علتی به غیر از حادثه آسیب دیده باشند، پردخت می شود.
۴- بلایای طبیعی: خسارت های ناشی از خطرات طبیعی مانند زمین لرزه، سیل، آتشفشان، طوفان، تگرگ و گردباد
۵- پوشش رنگ، مواد شیمیایی و اسید پاشی: با داشتن این پوشش خسارات ناشی از حمل مواد منفجره، سریع الاشتعال، مواد شیمیایی، رنگ و مواد اسیدی پرداخت می شود.
۶- پوشش ترانزیت: پوشش خطراتی که خارج از مرزها به خودرو وارد می شود.
۷- پوشش کشیدن میخ: پوششی که تنها در بیمه ایران ارائه می شود و خسارات ناشی از کشیدن میخ و ایجاد خط و خش توسط اجسام تیز را جبران می کند.
۸- خسارت هایی که به خاطر استفاده خودرو در مسابقات اتومبیل‌رانی یا تست‌های سرعت به آن وارد می‌شود.
۹- پوشش نوسانات قیمت: کاهش ارزش خودرو را حتی به خاطر تصادف میتوان از بیمه گرفت، در این پوشش تکمیلی می توانید مقدار افت قیمت را از بیمه بدنه دریافت کنید (دلیل افت قیمت مهم نیست)
۱۰- پوشش فرانشیز: در قسمت قبل توضیح دادیم که به پرداخت بخشی از خسارت که به عهده بیمه گذار است فرانشیز می گویند. حال شما با خرید پوشش فرانشیز می توانید به عنوان مثال در قسمت سرقت خودرو که حق فرانشیز ۲۰ درصد است، بدون پرداخت فرانشیز کل ارزش ماشین را دریافت کنید.
بیمه بدنه چه خساراتی را پوشش نمی دهد
۱- خساراتی که در دعوا، شورش، حمله، اعتصاب یا تهاجم وارد می شود.
۲- خسارتی که مستقیم یا غیر مستقیم به خاطر اتفاق یا انفجار هسته ای رخ داده است.
۳- خساراتی که کارشناس آن را عمدی تشخیص دهد.
۴- خسارات ناشی از حمل بار بیش از حد مجاز یا بکسل کردن وسیله نقلیه توسط وسیله ای که مجاز به این کار نباشد
۵- خساراتی که ناشی از حوادثی است که در اثر مستی، استفاده الکل، مواد روان گردان یا مخدرها رخ داده است و راننده خودرو حالت عادی ندارد.
۶- خساراتی که در حین تعقیب و گریز مقامات انتظامی و پلیس به خودرو وارد شده شامل پرداخت خسارت نمی شود اما اگر گریز از پلیس توسط فرد دیگری جز مالک و به صورت غیر قانونی باشد (یعنی سارق راننده باشد) خسارت پرداخت می شود.
۷- رانندگی بدون گواهینامه، با گواهینامه باطل شده، گواهینامه غیر مرتبط با وسیله نقلیه (تمام شدن اعتبار گواهینامه با باطل شدن گواهینامه تفاوت دارد)
۸- خسارت های وارده به وسایل و دستگاه های الکتریکی و الکترونیکی خودرو در صورتیکه ناشی از نقص و خرابی در کارکرد آنها باشد.
بهترین بیمه بدنه خودرو
یکی از انواع بیمه خودرو که توسط شرکت های زیادی ارائه می شود، بیمه بدنه است که قیمت و شرایط هر شرکت با دیگری متفاوت است. به همین دلیل این سوال مطرح می شود که بهترین بیمه بدنه ماشین چیست؟ پاسخ این سوال به شرایط، نیازها و انتظارات هر فرد بستگی دارد؛ برای عده ای ارزان بودن نشان برتری است و برای عده ای پوشش بیمه ای کامل و مناسب. اما برای انتخاب بهترین بیمه بدنه باید به معیارهایی چون پوشش کامل بیمه ای، نحوه پرداخت خسارت، کیفیت ارائه خدمات، قیمت و میزان تخفیف های ارائه شده، سهولت در صدور و تمدید بیمه توجه کرد.
۱- بهترین بیمه بدنه خودرو از نظر قیمت
اغلب بهترین بیمه بدنه از نظر مردم، ارزان ترین بیمه است اما قیمت به تنهایی ملاک مناسبی برای خرید بهترین بیمه نیست، بهتر است به کیفیت ارائه خدمات و پرداخت خسارت نیز در کنار قیمت توجه کنید.
۲- بهترین بیمه از نظر تخفیف های ارائه شده
تخفیف عدم خسارت از مهم ترین تخفیفات ارائه شده است که در کاهش قیمت بیمه بدنه تاثیر زیادی دارد و نحوه اعمال آن در شرکت های مختلف یکسان است. اما تخفیفات دیگری چون تخفیف سال ساخت خودرو، تخفیف خودرو صفر کیلومتر، تخفیف بر اساس ارزش خودرو و تخفیف خرید نقدی بیمه بدنه نیز در انتخاب بیمه تاثیر گذار هستند. البته همه تخفیفات از سوی تمام شرکت ها اعمال نمی شوند به عنوان مثال برای انتخاب بهترین بیمه بدنه خودرو صفر ، شرکت های مختلف دارای تخفیف خودروی صفر کیلومتر متفاوت هستند.
۳- بهترین بیمه بدنه خودرو از نظر خسارت های تحت پوشش و نحوه پرداخت خسارت
تمام شرکت های بیمه ای پوشش های یکسانی ندارند، به خصوص در قسمت پوشش های تکمیلی موارد ارائه شده متفاوت است؛ به عنوان مثال پوشش کشیدن میخ و خط و خش فقط توسط بیمه بدنه ایران و پوشش حذف فرانشیز توسط بیمه بدنه آسیا ارائه می شوند. در مورد کیفیت پرداخت خسارت می توانید به ویژگی هایی چون تعداد شعب پرداخت خسارت یا دارا بودن خسارت سیار دقت کنید.
۴- بهترین بیمه بدنه خودرو از نظر سهولت در صدور و تمدید بیمه
بین شرکت های مختلف برای صدور و تمدید بیمه بدنه تفاوت چندانی وجود ندارد چون مراحل و مدارک مشخصی نیاز دارد اما برخی شرکت ها محدودیت هایی چون سال تولید خودرو دارند یعنی مثلا خودرو بالای ۲۰ سال را بیمه بدنه نمی کنند.

دیدگاه خود را به ما بگویید.
متن
نام (لازم)
ایمیل (لازم)
وبسایت